匯率市場的風向轉換是如此戲?。涸谶^去被普遍認為鐵定繼續升值的人民幣，不可思議的迅速進入貶值周期：無論是2月份遠遜于于預期的貿易數據，還是慘淡的規模以上工業增加值、投資和消費的增速，以及央行阻止熱錢繼續流入的努力，都成了市場做空人民幣的理由。而事實上，在人民幣真正貶值之前，這些理由就一直存在?！?/p>

　　央行3月14日緊急暫停虛擬信 用卡與二維碼支付業務，直接指向阿里巴巴與騰訊兩家互聯網公司，也引發大家對二維碼支付安全的討論。我從業內人士的角度談一談自己的看法，我認為，二維碼支付的安全主要涉及兩方面。

　　一般人所說的不安全，主要是擔心用手機掃到帶有木馬的二維碼，安裝木馬程序，使得賬號產生被盜的風險。實際上這并不是最大的風險所在。二維碼的本質是將網址用圖形來表示，我們可以不斷教育用戶不掃來路不明渠道的二維碼，可以降低這種風險。比如告訴用戶論壇、電線桿、陌生人發給的二維碼是不可靠的，雜志、CCTV上的二維碼才是安全的。此外，騰訊手機管家、360等手機安全應用都有二維碼方面的安全驗證功能，他們有安全庫，用戶掃完二維碼，系統會主動到病毒庫里驗證，檢驗是否安全。

　　O2O領域，用戶所掃的二維碼一般來自商戶，正常情況下商戶收單的二維碼是不會有木馬的。但傳統線下支付還會有另一道防火墻，就是銀行與銀聯對商戶的監管，這方面二維碼支付可能還不夠健全，我想這也是監管方面所擔心的。

　　打個線上支付的比方，一個用戶在一家餐飲店用餐后，通過支付寶、微信掃餐館的二維碼支付，通過手機與第三方支付就可以完成交易，直接跳過了銀聯的環節。很多人解讀為影響了銀聯手續費的分成，我覺得更重要的是跳過了對商戶的監管。以前針對線下收款，監管層對POS機發放有相關的管理規定，商戶接入POS機需要獲得銀聯和銀行的授權，一般個人是沒法拿個POS機進行直接收款的，但線上支付不一樣，不管是商戶還是個人，只要掃個碼就可以了。監管層可能在這一點上覺得不可控。一開始沒有監管規范，就可以做，做了以后就發現和原有的模式完全不一樣。發現管理沒有跟上，所以管理跟上會再放行。

　　我認為監管部門的意思不是說二維碼支付這個模式不可行，而是說相關的監管還沒有做到位，如果未來騰訊、阿里巴巴這樣的互聯網公司在審核標準上能夠達到銀行、銀聯的水平，監管到位，很有可能走向開放。從業務操作層面來看者是可行的，比如騰訊、阿里巴巴可以通過檢驗營業執照來驗證商戶是不是法律上合規，等等。但是，會不會朝著這個方向走，還不確定，要看監管層的態度。

　　近場支付在二維碼模式上發展如此之快可能是銀聯和監管層都始料未及的。本來業內認為近場支付會以NFC為核心，在日本韓國就是如此。（注：NFC近場通信技術是由非接觸式射頻識別RFID及互聯互通技術整合演變而來，在單一芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。目前這項技術在日韓被廣泛應用。手機用戶憑著配置了支付功能的手機就可以行遍全國：他們的手機可以用作機場登機驗證、大廈的門禁鑰匙、交通一卡通、信 用卡、支付卡等等）

　　在中國，實際上銀聯過去幾年也曾經嘗試過NFC的支付方式，但一直沒有普及開。

　　為什么呢？從支付原理上，NFC與支付寶、財付通通過二維碼支付是一樣的，只是技術有所不同。NFC是個近場通信，需要特殊的芯片來完成，因此對手機硬要求比較高?，F在中國大概只有三千萬到五千萬部高端的安卓手機支持，主要是三星、索尼等高端手機，蘋果手機也還沒有支持。

　　在日本近場支付以NFC支付為主，幾乎每個人的手機都有這種支付方式，NFC的支付方式之所以非常普及因為背后有運營商的支持，在日本用戶大部分使用的都是運營商定制的NFC手機，再加上網速足夠快，各個便利店、公交車、地鐵、全部支持。相比中國的產業鏈行業更加復雜。如果中國沒有監管，按照目前的情況二維碼支付發展下去也會很快。

　　另一方面，近場支付的普及涉及到兩端，一端是商戶，一端是用戶。銀聯推廣NFC支付方式，在商戶那一端一直沒有普及起來，從目前的消息來看，銀聯已經鋪了上百萬臺了，也就是說在中國有上百萬個商戶用NFC支付，比如Quick Pass，但是很多用戶和商戶都抱怨不知道該怎么用，就擱置在那里了?，F在還有很多地方銀聯還沒有開放，我感覺銀聯的動作還是慢了點。他們可能在等NFC手機多一點，沒有想到二維碼支付被微信和阿里巴巴推的這么猛，這么快起來。

　　當然現在的二維碼支付只是剛剛開始，只是他們的勢頭比較猛。

　　能否做成功關鍵還是取決于用戶的使用習慣是否養成。前幾年阿里巴巴曾和一些商戶合作過二維碼支付，但是沒有流行開。我認為有兩點原因，首先消費者手機上是不是有這個賬戶，是不是用過，是不是覺得方便。在手機上支付的消費習慣是不是養成了，對這種應用場景是否習慣。純線上的支付方式這兩年發展比較快。一方面移動互聯網大家用的比較多，其次大家慢慢覺得這樣支付也可以，掃一下5秒鐘就好了也不用找零錢了，錢包也不用掏出來了，很方便。

　　嘀嘀打車、快的打車讓很多用戶慢慢習慣這種應用場景手機支付，線上支付，這是阿里和騰訊的目的，獲得更多采用移動支付的用戶，春節時候微信推出搶紅包，一下子幾百萬用戶在非常短的時間綁定了自己的銀行卡。

　　支付寶和微信的快速成長讓他們與商戶談判的成本比較低了，費率只是一個方面。更重要的是，以前要去勸說給商場換個POS機難度多大啊，現在中國商場爭先恐后和微信進行O2O合作。

　　對于騰訊、阿里巴巴來說，二維碼支付相當于互聯網金融的結算，有點銀聯的味道。但對他們來說想要做的不僅僅是銀聯，過去銀聯不知道用戶東西從哪里買的，買了什么?；ヂ摼W公司玩法不一樣，你去這家公司之前可能就先拿到了優惠券，去線下消費，進行O2O近場支付，支付完可以評論，形成一個閉環。

　　商場的二維碼支付是第一步，如果不監管，馬上餐飲業也會很快普及。一旦普及起來用銀聯POS機刷卡的人就會越來越少。銀聯需要與時間賽跑，因為NFC的使用習慣培養起來更難，估計需要兩年，而這兩年之間二維碼支付可能早已跑得更遠。