與其他金融工具對實體經濟的作用相比，保險的獨特優勢在于，它以“人人為我、我為人人”的大數法則，僅用少量資金就能化解大量風險、激活增長潛能，對經濟發展產生“杠桿式”“幾何級”的影響。正因如此，保險業的改革創新絕不可恣意“跑偏”——必須尊重市場規律，對接實體經濟需要，符合宏觀調控方向。

　　什么樣的創新能讓保險業在自身獲益的同時，也能為實體經濟健康發展提供“滿滿的正能量”？山東省生豬價格指數保險的試點經驗，作為“行業保險”的樣本，值得我們探究。

　　濟南試點生豬價格指數險

　　養豬虧多少 保險賠多少

　　山東省濟南市銀泰養殖有限公司董事長靳衛蘭說自己是泉城最大的“豬倌”——她的豬場存欄生豬8000頭。今年3月，她為1000頭生豬投保了生豬價格指數保險。“先保一部分，看看效果再說。”

　　靳衛蘭向記者介紹，當1斤生豬銷售價格與6斤玉米價格相當時，生豬養殖處于盈虧平衡點，不賠不賺。“豬糧比達不到6∶1時，我們就虧損，可以向保險公司索賠。”

　　安華保險公司推出的生豬價格指數保險，以國家發改委每周發布的豬糧比為參照系。保險合同約定：按每頭生豬出欄最低體重100公斤、每公斤體重養殖成本12元計算，每頭豬的保額1200元，費率1%，保費12元。“豬糧比每下降0.01個點，養殖戶飼養1頭生豬虧損2元，我們就賠償2元。保險年度結束時，按全年豬糧比指數平均值‘算賬’。”安華保險濟南中心支公司總經理薛瑞說。

　　今年上半年，生豬價格一路下滑。豬糧比從年初的6.46∶1跌至4月底的4.64∶1，養殖戶叫苦不迭。“好多豬場都快撐不下去了。我算了算，哪怕到年底豬還是這個價，上了保險的豬，每頭能有200多元賠款，保本沒問題。” 靳衛蘭說。

　　山東是我國生豬養殖大省，當地政府認為，本輪生豬價格下滑的原因，主要是全國生豬供應不斷增加，特別是兄弟省市豬肉自給能力增強、東北三省生豬成本優勢凸顯，影響了山東生豬的競爭力。為幫助養殖戶化解價格危機，截至4月30日，全省共有32個養殖大戶參保，保險生豬29380頭，保額3525.6萬元。

　　靳衛蘭透露，前些日子好多養豬大戶都向她打聽生豬價格指數保險的事。“養豬的都知道，三年一小坎、五年一大坎，熬過去就好了。保險公司給保本，就不用拆豬圈、賣母豬了。不過大伙都說最好有保費補貼，補一半也成。”

　　小心扭曲市場規律

　　肉價與養殖規模之間的互動關系正逐漸清晰，這一背景下，生產者虧多少保險賠多少，那價格對供需的調節還能奏效嗎？旨在為養殖戶減損的“生豬價格指數保險”，有可能不小心扭曲了市場規律運行。

 　十八大提出，使市場在資源配置中起決定性作用。而以保險特別是財政補貼投保的方式直接干預價格這只“看不見的手”發揮作用，似為不妥。

　　從保險經營的角度考量，大規模發展“生豬價格指數保險”也有隱憂：

　　——保險風險應是“偶然風險”而非“規律風險”，目前“豬周期”有跡可循，因此難以杜絕經營中的道德風險，比如養殖戶專揀“虧年”投保。

　　——保險風險應為同類的、獨立的、在空間上呈概率分布的風險，而國內各地生豬價格走勢基本一致，保險公司若大面積承保，肉價下跌時會面臨巨災風險。

　　——目前保險公司的做法，是利用“豬周期”在時間上分散風險，但從實際情況來看，很容易遭質疑、被取代。